Заботясь о будущем детей, родители стараются не только создать им капитал, но и сформировать у них здоровые отношения с деньгами. Однако даже из лучших побуждений иногда можно допустить ошибки — инвестиционные и педагогические. Как их избежать, рассказали в статье. Педагогические ошибки прокомментировала психолог Тамара Усачёва.
Ошибка 1. Инвестиции происходят нерегулярно
Самая частая ошибка: люди покупают ценные бумаги на эмоциях, когда видят, что рынок растет. И продают их или перестают инвестировать, когда наступает период коррекции и цена активов снижается.
Другая крайность — бесконечно ждать момента, когда активы сильно упадут в цене. Есть миф, что так доходность становится значительно выше. Доказательства того, что подобный подход не имеет большого смысла, вы найдете в нашей статье «Поиск лучших моментов для инвестиций сильно переоценен».
Разумная стратегия выглядит так: определите свою финансовую цель и набор предпочтительных активов, а затем инвестируйте четко по плану — например, в определенный день месяца.
Ошибка 2. Слабая диверсификация портфеля
Многие родители открывают детский инвестиционный счет и покупают на него всего несколько бумаг. Такая «диверсификация» — лишь иллюзия: один-два эмитента не способны защитить портфель от нерыночного риска. Статистически владение четырьмя акциями устраняет 72% нерыночного риска, связанного с владением только одной акцией. Если таких компаний будет 16, риск снижается на 93 %. А если различных акций в портфеле более 500, опасность сокрушительных потерь уменьшится на 99 %. Подробнее смотрите в нашем посте.
Конечно, чтобы собрать десятки разных активов и адекватно распределить риски, нужен достаточно крупный капитал. Но даже с небольшими суммами есть выход — инвестиционные фонды крупных управляющих компаний. Один такой фонд представляет собой портфель из ценных бумаг десятков компаний.
Например, фонды из линейки «ДОХОДЪ Будущее» УК «ДОХОДЪ» созданы специально для долгосрочных целей и позволяют родителям инвестировать с грамотной диверсификацией в компании типа Лукойл, Роснефть, МТС, Магнит, Северсталь и другие. Состав всех фондов на любую дату открыт на нашем сайте.
Ошибка 3. Ребенок узнаёт про капитал в неподходящий момент
Например, это происходит слишком рано, когда ребенок еще не может корректно воспринимать информацию об инвестициях и разумно с ней обращаться. Рассказывайте детям, что откладываете средства на их будущее, только когда сформировано несколько базовых компетенций.
- Понимание и соблюдение правил безопасности. Периодически узнавайте у ребенка: как он будет действовать, если кто-то попробует занять у него деньги или спросит, сколько зарабатывают родители. Моделируйте разные ситуации: когда разговоры о деньгах заводят незнакомые люди, приятели или близкие друзья. Следите за ходом рассуждений ребенка. Убедитесь на практике, что дети понимают важность полученной информации и соблюдают конфиденциальность. Хотя детский инвестиционный счет серьезно защищен, делитесь сведениями о деньгах дозированно, чтобы никто посторонний не мог их использовать в корыстных целях.
- Сформированные ценности и ответственная жизненная позиция. Интересуйтесь, что ваши дети думают о необходимости учебы и заработка, как они представляют себе самостоятельную взрослую жизнь. Обращайте внимание не только на слова: наблюдайте за поведением. Анализируйте: чем интересуется ваш ребенок, берет ли на себя ответственность, соблюдает ли договоренности, как относится к своему и общему семейному имуществу. Честно ответьте на вопрос: если бы так вел себя не ваш сын или дочь, а коллега или партнер — вы бы доверили ему сотню тысяч или миллион рублей?
- Финансовая грамотность. До того, как узнать про свой детский портфель, ребенок должен самостоятельно вести существенную долю своего бюджета, подробнее об этом читайте в гайде «Как научить ребенка обращаться с деньгами».
«До опыта инвестирования у детей должен быть опыт самостоятельного поддержания и пополнения своей подушки безопасности. Как это организовать?
Когда родители выделяют ребенку деньги, нужно один раз дать ему круглую сумму и объяснить, что это неприкосновенный запас, который нельзя потратить просто так. Запас предназначен для экстренных случаев: например, если нужно срочно приехать куда-то на такси. Если ребенок воспользовался НЗ, он должен сообщить об этом вам, и вы восполните запас, параллельно обсудив саму ситуацию и, возможно, скорректировав действия ребенка в ней.
Постепенно изначальной подушки начнет не хватать, потому что по мере взросления у ребенка появляются новые ситуации, в которых она нужна. Это естественный процесс, вам как родителю не нужно сильно увеличивать резерв. В определенный момент пополнение запаса должно стать задачей самого ребенка: он учится, на чем можно сэкономить, а на чем — нельзя, получает опыт разумного распределения тех целевых средств, которые вы ему выделяете».
Еще один неподходящий момент рассказать про детский инвестиционный портфель — когда ребенок переживает кризис сепарации от родителей.
Тамара Усачёва, психолог:
«Лучше говорить про детский портфель в тот период, когда у родителей крепкие отношения с ребенком. Часто родители начинают манипулировать финансами, когда ребенок отдаляется — например, в период подросткового кризиса. Это особенно вредно: мы предлагаем ребенку сделку (взятку за любовь) и искусственно задерживаем процесс его сепарации и взросления. Не бойтесь активного отделения, не старайтесь в сжатое время наверстать все, что, как вам кажется, вы не сказали или не вложили в ребенка. В нормальных условиях после “вылета из гнезда” будет возвращение и восстановление связи на позиции “взрослый-взрослый” — в возрасте между 20 и 30 годами. В этот период вы тоже сможете передать ребенку капитал и дать важные комментарии о его использовании».
Ошибка 4. Детский инвестиционный счет больше, чем счета родителей
Деньги — важный элемент поддержания иерархии. Не стоит допускать ситуации, когда основные средства семьи уходят в детский инвестиционный портфель, в то время как у родителей не сформирована подушка безопасности и нет пенсионных накоплений.
Тамара Усачёва, психолог:
«Логика “все для детей и ничего для себя” вредна тем, что ставит ребенка в позицию взрослого, к которой он еще не готов, выбивает у него опору. По сути, родители вверяют детям весь свой ресурс, а значит, и свою жизнь. А ведь одна из главных взрослых компетенций состоит в том, что человек сам заботится о своем благополучии.
Основное, что должны сделать родители, — обеспечить свою самостоятельность и дееспособность в преклонном возрасте. Безусловно, важно дать хороший старт сыну или дочери. Но дальше дети должны самостоятельно заработать капитал, а не тратить ресурс на поддержание родителей. Дайте ребенку надежный тыл, чтобы он мог, не оборачиваясь на родительское гнездо, смело действовать в интересах своей семьи, своих детей».
Ошибка 5. Капитал ребенка избыточен
На старте детский портфель достаточно небольшой. Но с течением времени размер детского инвестиционного счета увеличивается благодаря регулярным пополнениям и эффекту сложного процента. Когда на счете для ребенка накопится достаточная сумма, важно вовремя остановиться и направить бюджет семьи на другие цели. Размер этой достаточной суммы каждый определяет сам.
Тамара Усачёва, психолог:
«Важно соблюсти баланс: дать ребенку необходимое и не подрезать ему крылья. Мы все знаем примеры, когда родители покупали детям федеральные сети магазинов или салонов красоты, а они разорялись за пару лет. У ребенка должно быть понимание, что родители дают ему базу, но значительную часть своих потребностей и амбиций ему придется удовлетворять самостоятельно».
Ошибка 6. Условия получения капитала представляют собой манипуляцию
Некоторые родители считают, что ребенок должен получить капитал только после выполнения определенных условий. Поэтому, например, они откладывают средства на обучение на инвестиционном счете ребенка, а на квартиру — в своем собственном портфеле. Квартиру покупают, если ребенок успешно заканчивает обучение и находит стабильную работу.
Подход разумный, однако бывает так, что капитал превращается в средство для манипуляции.
Тамара Усачёва, психолог:
«Случается, что родители “покупают” решения ребенка и не дают ему сделать свободный выбор. Есть разница между тем, чтобы поставить разумные условия получения капитала, или заставить ребенка принять решение, которое ему не близко. Отдать средства на квартиру после окончания вуза — это нормально: родители тем самым задают детям определенную планку по уровню компетенций и зрелости. Однако неправильно требовать, чтобы ребенок стал программистом, если ему хочется быть врачом».
Часть капитала детей полезно сделать безусловной. Для этого подходит детский инвестиционный счет. Его можно открыть на имя ребенка с самого рождения. Капитал, размещенный на этом счете, не подлежит разделу при разводе родителей. Средства сможет забрать только сам ребенок после совершеннолетия.
Ошибка 7. У ребенка нереалистичные представления об инвестиционном процессе
Инвестиции — один из лучших способов обогнать инфляцию. А эффект сложного процента поражает воображение. Но кроме плюсов обязательно обсуждайте с детьми ограничения инвестиций: говорите о рисках, периодах коррекции на рынке, безопасности инвестиционных счетов.
Тамара Усачёва, психолог:
«Когда мы даем какой-то инструмент, мы обязаны сразу объяснять его подводные камни. У ребенка не должно быть ощущения, будто инвестиции превращают в золото все, до чего человек дотрагивается. В противном случае он будет легкой жертвой для основателей финансовых пирамид, которые иногда организуют даже школьники».
Взрослым и самим полезно помнить, что ориентация на высокую доходность — ложный путь для инвестора. Читайте об этом в нашей статье «Выбирать инвестиции по доходности — ошибка».
Еще больше полезных материалов о детских инвестициях смотрите в нашем новом Telegram-канале @dohod_deti.
-
Управляющая компания "ДОХОДЪ", общество с ограниченной ответственностью (далее Компания) не обещает и не гарантирует доходность вложений. Решения принимаются инвестором самостоятельно. Информация, представленная здесь, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, а упоминаемые финансовые инструменты могут не подходить вам по инвестиционным целям, допустимому риску, инвестиционному горизонту и прочим параметрам индивидуального инвестиционного профиля.
При подготовке представленных материалов была использована информация из источников, которые, по мнению специалистов Компании, заслуживают доверия. При этом данная информация предназначена исключительно для информационных целей и не содержит рекомендаций. Никто ни при каких обстоятельствах не должен рассматривать эту информацию в качестве предложения о заключении договора на рынке ценных бумаг или иного юридически обязывающего действия, как со стороны Компании, так и со стороны ее специалистов.
Ни Компания, ни ее агенты, ни аффилированные лица не несут никакой ответственности за любые убытки или расходы, связанные прямо или косвенно с использованием этой информации. Данная информация действительна на момент ее публикации, при этом Компания вправе в любой момент внести в информацию любые изменения. Компания, ее агенты, работники и аффилированные лица могут в некоторых случаях участвовать в операциях с ценными бумагами, упомянутыми выше, или вступать в отношения с эмитентами этих ценных бумаг. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в ценные бумаги. Компания предупреждает, что операции с ценными бумагами связаны с различными рисками и требуют соответствующих знаний и опыта.
Читайте также
